Программы льготной ипотеки в 2022 году — условия получения, ставки банков по льготному кредитованию на покупку жилья, субсидии, особенности комбинированной ипотеки

С конца февраля рынок ипотеки переживает взлёты и падения. После повышения ключевой ставки до 20% жилищные и другие кредиты резко подорожали. Потом ключевую ставку несколько раз снижали, и сейчас она упала до 9,5%. Следом уменьшились и кредитные ставки, в частности по льготным программам. В 2022 году появилась новинка – ипотека для айтишников, а ещё заемщикам разрешили на кредитные деньги самостоятельно строить дома и не привлекать профессиональных подрядчиков.

Что такое льготная ипотека

Ипотека с господдержкой – это программы, которые позволяют заёмщикам брать жилищные кредиты под низкую процентную ставку. Разницу между ней и рыночной ставкой банкам компенсирует государство.

Существует несколько льготных программ, и каждая из них выполняет определённую задачу:

• в рамках семейной ипотеки улучшить условия проживания вправе семья с ребенком, поэтому программа направлена на повышение рождаемости;
• дальневосточная – для заселения Дальневосточного федерального округа – на заёмные деньги приобрести жильё разрешено в ДФО;
• в рамкахсельской средства выделяют на покупку недвижимости в сельской местности, которую также нужно заселять;
• военная повышает престиж военной службы и стимулирует военнослужащих не увольняться в течение минимум 20 лет;
• новая для IT-специалистов призвана приостановить отток кадров из страны;
• льготная универсальна – позволяет всем купить жильё на первичном рынке или построить дом, призвана поддержать застройщиков;
• специальная программа ПСБ, запущенная совместно с «Роскосмосом», предназначена для космонавтов и кандидатов в космонавты – ставка по ней всего 0,1%.

Поскольку субсидирование льготных ставок – дополнительные расходы для госбюджета, такие ипотечные программы работают для определённых категорий заёмщиков и с множеством ограничений. Например, по всем ипотекам с господдержкой установлен лимит суммы и размер первого взноса. Кроме того, ограничен перечень жилья, доступного для покупки – в основном это первичный рынок.

Программы льготной ипотеки, появившиеся в 2022 году

Нововведения 2022 года – кредитование сотрудников ИТ-компаний и расширение льготной ипотеки, позволившее заемщикам строить дома хозспособом.

Ипотека для IT-специалистов

Ещё в феврале 2022 года Михаил Мишустин озвучил новые меры поддержки бизнеса, в частности ИТ-сферы. Для айтишников разработали специальную программу кредитования под 5% годовых, а ещё установили отсрочку от армии.

ИТ-ипотека – экстренная мера поддержки российской ИТ-сферы. Её ввели после того, как на фоне кризиса многие специалисты выбрали релокацию и стали покидать территорию РФ. Отсрочка от армии и дешёвые жилищные кредиты должны остановить отток кадров. Программа будет работать до конца 2024 года, за этот срок банки планируют выдать кредитов на 240 млрд руб.

Требования к заемщикам

Программой установлены следующие требования к заемщику:

• возраст 22–44 года;
• место работы – аккредитованная Минцифры ИТ-компания;
• зарплата до вычета НДФЛ за три месяца до подачи заявки: 150 тыс. руб. для городов, где живет больше 1 млн человек, и 100 тыс. руб. – для остальных;
• ИТ-специалист раньше не фигурировал в иных льготных программах – как заемщик, созаемщик или поручитель.

Важно! Хотя ипотека предназначена для ИТ-специалистов, в постановлении ничего не сказано о должности заёмщика. Важно, чтобы он был сотрудником ИТ-компании, а фактически это может быть бухгалтер, маркетолог или дизайнер.

Зарплатный порог определяется по региону, где зарегистрирована ИТ-компания, а не где фактически проживает или зарегистрирован заёмщик – это важно для тех, кто работает удалённо. Если работодатель находится в Москве, а заёмщик живет в Рязани, для него минимальный порог зарплаты – 150 тыс. руб.

Документы

Для получения льготной ипотеки нужно собрать такие документы:

• паспорт Российской Федерации;
• справка о доходах (обычно банки просят данные за 6 месяцев);
• трудовая книжка.

Список остальных документов отличается в зависимости от банка. Заёмщику могут потребоваться загранпаспорт, СНИЛС, военный билет, свидетельства о рождении детей, о браке и др.

Условия кредитования

Условия выдачи кредита айтишникам:

• ставка – до 5%;
• первый взнос – от 15%;
• сумма – до 18 млн рублей, если жильё находится в городе с населением более 1 млн человек, иначе – до 9 млн рублей;
• срок – до 30 лет.

Куда можно потратить деньги:

• квартира по ДДУ;
• готовая квартира в новостройке;
• дом на первичном рынке;
• возведение дома с помощью подрядчиков;
• покупка участка, но для последующего строительства по договору подряда.

• потратить деньги на вторичку нельзя;
• банки могут снизить процентную ставку по региональным программам;
• рефинансировать выданные ранее займы по такой программе нельзя;
• если заёмщик уволится и не найдёт работу в аккредитованной ИТ-компании за 3 месяца, банк вправе поднять ставку до размера ключевой (сейчас 9,5%) + 2,5%, если куплена квартира, а при покупке или строительстве дома – +4,5%;
• если привлекается созаёмщик, ему не обязательно работать в ИТ-компании.

Важно! Если у ИТ-специалиста есть семейный капитал, его можно полностью или частично использовать для первого взноса.

В какой банк обратиться

Брать ипотеку можно в одном из 52 уполномоченных банков. Самые крупные из них:

• Сбер;
• ДОМ.РФ;
• ВТБ;
• Тинькофф;
• Открытие;
• МКБ;
• Газпромбанк;
• Росбанк дом;
• Альфа-Банк;
• Россельхозбанк и др.

Оператор программы – АО «ДОМ.РФ».

Ипотека на строительство дома своими силами

Это не отдельная программа, а расширенная льготная ипотека – в перечень возможных объектов недвижимости добавили самостоятельное строительство дома без привлечения подрядчиков. Ожидается, что пилотный проект позволит отстроить 1 млн кв. м жилья.

Требования к заемщикам

Получить деньги в банке на ИЖС хозспособом могут клиенты при соблюдении таких условий:

Брать льготные кредиты на «самострой» заёмщики могут вне зависимости от наличия детей, семейного положения, места работы.

Документы

Выдают ипотеку при наличии таких документов:

Банки вправе дополнительно потребовать загранпаспорт, СНИЛС, военный билет и др.

Условия кредитования

Условия по ипотечному кредиту на ИЖС хозспособом:

• ставка – до 7%, может быть ниже;
• сумма – до 12 млн руб., если жильё будет находиться в Санкт-Петербурге, Москве, Ленинградской или Московской областях, в остальных случаях – до 6 млн руб.;
• срок – до 30 лет;
• первый взнос – 20%;
• рефинансирования по ипотеке нет.

На что можно потратить деньги:

• строительство дома на своём участке;
• покупка земли, но только под последующее возведение дома.

Деньги перечислят в несколько этапов:

• если заёмщик покупает землю, а не строит на существующем участке, первый транш дадут на неё;
• затем 40% от суммы банк выделит на фундамент;
• следующие 40% предназначены для возведения каркаса и теплового контура;
• последний транш – на инженерию.

Важно! Каждую новую сумму банк перечисляет только после того, как заёмщик документально подтвердит завершение прежнего этапа работ.

• деньги нельзя потратить на покупку готового жилья;
• если стройка затянется на срок более 12 месяцев, банк вправе повысить ставку до размера рыночной;
• первый взнос можно перечислить не всей суммой, а частями, пропорциональными размеру каждого транша.

Программа действует до 31 декабря 2022 года.

В какой банк обратиться

Этот кредит можно оформить в тех же банках, которые дают льготную ипотеку. Всего их более 70, среди них Сбер, ВТБ, МКБ, Открытие, Альфа-Банк, Тинькофф и другие.

Изменились ли условия по старым ипотечным программам с господдержкой

Ставки по прежним ипотечным программам сейчас те же, что и в начале 2022 года. Но условия по некоторым стали другими – две ипотеки разрешили комбинировать с рыночными предложениями, в отдельных случаях увеличили сроки действия и скорректировали требования к заёмщикам.

Ипотека с господдержкой в 2022 году

Ипотека «для всех» на квартиры в новостройках раньше выдавалась под 6,5%, затем ставка была несколько раз повышена, а после снижения ключевой уменьшена до 7% годовых. Это универсальная программа, которой может воспользоваться любой желающий, в том числе тот, кто не может взять, например, семейную или сельскую ипотеку. Единственное ограничение – нельзя купить жильё на вторичном рынке.

• ставка – 7%;
• сумма – до 12 млн руб., если жильё в Москве, Санкт-Петербурге, Ленинградской или Московской областях, в остальных случаях – до 6 млн руб.;
• первоначальный взнос – от 15%, разрешено включать материнский капитал;
• срок – до 30 лет;
• деньги можно потратить на квартиру, дом от застройщика, купить землю под последующее строительство или построить дом, но по договору подряда.

Семейная ипотека

Программа семейной ипотеки действует с 2019 года, и ставка по ней не менялась ни разу, сохраняясь на уровне 6%. За всё время действия ее получили больше 260 тыс. семей.

• заемщиком может стать член семьи (родитель или усыновитель), где в 2018–2022 годах появился любой по счёту ребёнок;
• ставка – до 6%, но до 5%, если жильё покупается в ДФО, а ребёнок родился в 2019 году и позже;
• первый взнос – от 15%, в частности маткапиталом;
• срок – до 30 лет;
• сумма – до 12 млн руб., если жильё приобретается в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, для остальных регионов – до 6 млн руб.;
• можно купить квартиру по ДДУ или готовую в новостройке, дом с землёй, взять деньги на строительство или приобрести любое вторичное жильё, но на Дальнем Востоке.

Важно! Эта ипотека актуальна для рефинансирования – если семья оформила жилищный заем по рыночной ставке, недвижимость была куплена у юрлица, а потом появился ребёнок, можно перекредитоваться под 6%.

Программа будет работать до конца 2023 года. Для семей с детьми-инвалидами, если инвалидность установят, начиная с 2023 года, срок обращения продлен до конца 2027 года. В программе участвует более 50 банков.

Сельская ипотека

Эта ипотечная программа подходит для покупки недвижимости в сельской местности. Она призвана повысить количество жителей на селе и улучшить качество жизни тех, кто уже проживает там. Начала работать с 2020 года при содействии Минсельхоза.

• ставка – до 3%, банки могут снижать её вплоть до 0,1%;
• срок – до 25 лет;
• первый взнос – от 10%, в том числе маткапиталом;
• суммы кредита отличаются в зависимости от расположения объекта – для всех это 3 млн руб., а для ДФО, ЯНАО и Ленобласти – до 5 млн руб.;
• можно купить дом, участок под ИЖС или квартиру (и первичный, и вторичный рынки);
• к сельской местности относят рабочие посёлки, сёла и небольшие города, где население не больше 30 тыс. жителей;
• дом должен быть для постоянного проживания – садовые домики и летние дачи не подходят;
• если строительство займёт больше 2 лет, банк может повысить кредитную ставку;
• не позже чем через полгода после завершения строительства в доме нужно зарегистрироваться и отчитаться об этом банку;
• рефинансирование разрешено.

В программе участвуют ДОМ.РФ, Россельхозбанк, Сбер и др. – всего 9 банков. Будет действовать до конца 2022 года.

Важно! В июне 2022 года правительство дополнительно выделило 7 млрд руб. на реализацию сельской ипотеки. Это позволит выдать около 17 тыс. займов на приобретение примерно 900 тыс. кв. м жилья в сёлах.

Дальневосточная ипотека

Ещё одна льготная программа, по которой покупка жилья привязана к определённой территории. Жильё разрешено приобретать только в ДФО. Кроме первичного рынка, распространяется и на вторичку.

• ставка – до 2%;
• первый взнос – от 15%, в частности семейным капиталом;
• сумма – до 6 млн руб.;
• срок – до 20 лет;
• купить можно и дом, и квартиру на первичном или вторичном рынках, но вторичка разрешена только в сельской местности;
• в купленном или построенном объекте обязательна регистрация и не позже чем через 9 месяцев после регистрации прав собственности (прописка должна быть на протяжении 5 лет, иначе повысят ставку);
• льготу дают один раз, а если заёмщик уже брал льготный кредит или был по одному из них созаёмщиком/поручителем, ему откажут;
• рефинансирование не разрешено.

Есть ряд требований к заёмщикам:

• супруги – обоим не больше 35 лет;
• заемщики не в браке – возрастом до 35 лет и с ребенком до 19 лет;
• лица, принявшие участие в программе «Дальневосточный гектар»;
• те, кто минимум 5 лет отработал в сфере медицины или образования на территории Дальнего Востока или переехал сюда по одной из региональных программ.

Важно! На сотрудников образовательных и медицинских учреждений программу распространили в июне 2022 года. Для них возраст и семейное положение не будут иметь значения.

Программа с господдержкой действует до конца 2024 года, оформить можно в Сбере, ВТБ, ДОМ-РФ, Газпромбанке, Россельхозбанке – всего участвуют 14 банков.

Военная ипотека

По военной ипотеке купить жилье при поддержке государства могут военнослужащие. Программа работает 17 лет. Специально для неё разработана накопительно-ипотечная система (НИС). Её суть в том, что государство ежегодно перечисляет на именной счёт военного деньги, которые НИС частично инвестирует для защиты от инфляции.

Участвовать в программе может любой военнослужащий, который заключил контракт не ранее 2005 года. Это могут быть офицеры, выпускники военных училищ и вузов, сержанты, солдаты, прапорщики, мичманы, сотрудники ОМОН, СОБР, Росгвардии и др. На срочников льгота не распространяется.

• военный должен быть включён в реестр НИС – некоторые попадают туда автоматически, а в основном сержанты и солдаты – на добровольной основе;
• в течение первых трёх лет после включения в реестр деньги будут собираться на счёте, после этого их можно потратить на улучшение жилищных условий;
• семейное положение, наличие детей или другой недвижимости в собственности значения не имеют;
• если военный прослужит меньше 20 лет, он теряет право на льготу; если уволится через 10–19 лет по ряду уважительных причин (признание военно-врачебной комиссией не годным к службе, уход за детьми или пожилыми родителями, переезд вместе с супругом-военным, расформирование части и др.), то не теряет льготу;
• в кредит можно взять таунхаус, квартиру (в том числе по ДДУ), деньги на строительство или покупку дома с земельным участком в любом регионе страны – всё на первичном рынке;
• в качестве первого взноса принимают маткапитал.

Другие условия: первый взнос – от 15–20%, срок – до 25–30 лет, сумма определяется платежеспособностью заёмщика и стоимостью недвижимости.

Важно! Ставки по этой программе выше, чем по другим льготным ипотекам, и практически приближаются к рыночным.

В середине июня Госдума в первом чтении приняла законопроект, который вносит в программу ряд изменений. Предлагается оставить за военнослужащими право на служебное жильё, если недвижимость покупается не по месту службы, восстанавливать накопления уволенным по состоянию здоровья или семейным обстоятельствам, один раз в год выдавать с именного счёта средства, если военный прослужил от 20 лет, и др.

Использование материнского капитала

Одна из целей выдачи маткапитала – улучшение жилищных условий. Его можно потратить на прямую покупку недвижимости у застройщика и частных лиц или использовать полностью или частично в ипотеке:

• как первый взнос;
• для погашения процентов;
• для погашения кредита, в том числе досрочного.

За счёт средств семейного капитала можно купить жильё или участок земли. Если объект приобретается без участия банка, использовать маткапитал можно не ранее чем ребёнку исполнится 3 года. Когда маткапитал используется для ипотеки, ждать 3 года не нужно. Если в ипотечном кредите фигурирует материнский капитал, заёмщик обязан выделить детям и супругу доли в объекте недвижимости.

Семейный капитал дают матери (реже отцу), если второй или любой другой по счёту ребёнок появился на свет с начала 2007 года или первый – с 1 января 2020 года. Сейчас максимальный размер помощи – 693144,1 руб.

Важно! Минтруд прогнозирует увеличение размера маткапитала за рождение второго ребёнка в 2025 году до 898,7 тыс. руб., первенца – до 680,1 тыс. руб.

Другие субсидии государства, помогающие в приобретении жилья

Кроме льготных ипотечных программ, государство реализует другие меры поддержки, которые позволяют сэкономить на покупке жилья.

450 000 рублей многодетным семьям

Помощь предоставляется с 2019 года и адресуется многодетным семьям. 450 тыс. руб. можно использовать на погашение долга по ипотеке. Выплаты получают те семьи, в которых третий или следующий ребёнок появился в 2019–2022 годах. Кредитный договор нужно успеть заключить до 1 июля 2023 года.

• направить помощь разрешено на погашение только одного ипотечного кредита;
• если долг меньше 450 тыс. руб., погасят только эту сумму, а остаток сгорит;
• действие распространяется на обычные ипотечные договоры и на рефинансирование;
• тип объекта недвижимости не важен – семья вправе покупать квартиру, дом или земельный участок на вторичном или первичном рынках;
• этот вид поддержки можно сочетать с другими, например, погашать часть семейной ипотеки, в том числе, если уже использован маткапитал.

Других требований, кроме количества детей и российского гражданства, нет. Супруги могут быть не в официальном браке, возраст не важен, как и уровень доходов.

Важно! 450 тыс. руб. можно взять только один раз и нельзя делить на части для погашения разных кредитов.

Региональные выплаты

Некоторым категориям граждан государство предоставляет жилищные сертификаты (ГЖС). Это именное свидетельство, которое используют при покупке квартиры. Деньги на эти цели выделяются из регионального бюджета, поэтому общегосударственной программы выдачи ГЖС не существует.

На помощь могут рассчитывать льготники, которые нуждаются в улучшении жилищных условий:

• ветераны ВОВ;
• чернобыльцы;
• жители Крайнего Севера;
• бюджетники – медики, учителя и др.

Для получения помощи нужно, чтобы специальная комиссия признала необходимость в улучшении жилищных условий – в собственности заявителя нет недвижимости или она есть, но признана аварийной, имеет площадь ниже установленной нормы.

Важно! Фиксированной суммы сертификат не имеет. Её определяют в зависимости от состава семьи, необходимости в расширении площади.

В сертификате указывают имя конкретного человека, он же и должен обращаться в банк для открытия счёта, куда будут поступать деньги из бюджета. Такой документ нельзя унаследовать, обналичить или подарить. Средства с этого счёта разрешено расходовать в том числе и на погашение ипотеки.

Что такое комбинированная ипотека

В конце апреля 2022 года было подписано постановление № 806, разрешающее комбинировать рыночную и льготную ипотеки. Это нужно для того, чтобы заемщики могли увеличить сумму кредита:

• до 30 млн руб., если жильё находится в Москве, Санкт-Петербурге, Московской, Ленинградской областях;
• до 15 млн руб. – в остальных случаях.

Комбинировать с рыночной ипотекой сейчас можно только две программы с господдержкой:

С такой программой пока работает мало банков – ВТБ, Сбер, Газпромбанк, ДОМ.РФ и МКБ.

Стоит ли брать ипотеку в текущем году

Ставки в рыночных ипотечных программах пока ещё остаются двузначными, что делает жилищный кредит для большинства заёмщиков недоступным. В то же время льготные программы позволяют выгодно приобрести жилье. Например, ставка по семейной, дальневосточной и сельской ипотекам не менялась даже в кризис. По льготной программе – снизилась до прежних значений и сейчас составляет 7%, по ней также разрешили строительство домов хозспособом.

В пользу оформления ипотеки говорят такие факторы:

1. Ключевая ставка снизилась до 9,5% годовых. Такой же она была и в начале 2022 года. Центробанк может снизить её ещё больше, в результате чего упадут и ставки по ипотечным кредитам.
2. Работают все льготные программы, которые были до начала кризиса. В марте на большинство из них не принимали заявки, сейчас же заемщики могут кредитоваться под 0,1–7%, в то время как по рыночным программам деньги выдают в среднем под 10% и более.
3. Появилась новая адресная программа – ипотека для IT-специалистов. Ставка по ней всего 5%, на субсидирование правительство выделило 1,5 млрд руб. Воспользоваться ей смогут минимум 10 тыс. человек.
4. Впервые господдержка распространилась на строительство домов своими силами. Это произошло после расширения условий льготной ипотеки – кредиты со ставкой до 7% теперь можно брать на возведение дома без привлечения подрядчика.
5. Бо́льшую часть ипотек по-прежнему можно рефинансировать. Если ключевая ставка, а вслед за ней и ставки по рыночным и льготным программам, снизится, заемщик сможет перекредитоваться на более выгодных условиях.

Параметры льготного кредитования регулярно меняют. Например, недавно Счётная палата России предложила запретить выдавать кредиты с господдержкой на покупку студий и однокомнатных квартир. Сделано это с заботой о населении – многими программами можно пользоваться только однажды, а покупая мини-жильё, семья в будущем не сможет улучшить свои жилищные условия.

]]>